FIRE後の健康保険
Health Insurance before 65
アメリカでFIRE（経済的独立・早期退職）を達成した場合、65歳になるまでに加入できる保険にはいくつかの選択肢があります。FIRE後、65歳未満の期間に医療保険をカバーすることが重要になるため、以下の保険タイプを検討することが一般的です。
1. ACA（Affordable Care Act）マーケットプレイスの保険
- 概要: 65歳未満であれば、ACAマーケットプレイス（通称オバマケア）を通じて健康保険に加入できます。所得に応じた補助金が提供されるため、FIRE後の収入が少ない場合には低コストで保険を受けられる可能性があります。
- 選べるプラン:
- プランA〜D（Metal Plans）: プレミアムの低いプラン（ブロンズ）から高いプラン（プラチナ）まであります。プレミアムが高いほど、自己負担額が低くなります。
- 所得による補助: 収入が基準に満たない場合、保険料が補助されることが多いです。
2. COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）
- 概要: 退職後、前職で提供されていた健康保険を最大18ヶ月間継続できる制度です。COBRAは、雇用主が提供していた保険を引き続き利用できるものの、自己負担分（プレミアム）も全額負担する必要があります。
- 注意点: COBRAは一時的な保険であり、長期間のカバレッジを提供するわけではありませんが、特に早期退職後に保険をすぐに確保するために有用です。
3. 短期健康保険
- 概要: 短期的な期間に健康保険を提供するプランです。FIRE後の一時的な期間（例えば、COBRAの期限切れ後など）に利用することができますが、長期的な解決策にはなりません。
- 利点: プレミアムが比較的低く、柔軟なカバレッジが提供されることが多いです。
- 注意点: 医療カバレッジが限定されており、重大な病気や特定の治療がカバーされないこともあるので注意が必要です。
4. ヘルスシェアリングプラン（Health Sharing Plans）
- 概要: 健康保険ではなく、同じ目標を持つメンバー同士で医療費を共有するという仕組みです。宗教団体や特定のコミュニティが運営することが多いです。
- 利点: 他の保険より低コストで提供されることが多いです。
- 注意点: 実際の保険ではないため、特定の医療行為がカバーされない場合があります。緊急時のカバレッジや治療範囲が限定的なことがあるため、利用前に詳細を確認することが重要です。
5. 個人医療保険（Private Health Insurance）
- 概要: 保険会社から直接購入するプライベートの健康保険です。ACAマーケットプレイスを利用せずに、個別に契約することができます。
- 利点: 柔軟なプラン選択が可能で、自分のニーズに合わせたカバレッジを選べます。
- 注意点: 高額なプレミアムが必要なことが多いため、FIRE後の収入状況に応じて慎重に選ぶ必要があります。
6. 医療貯蓄口座（Health Savings Account: HSA）付きプラン
- 概要: HSAは、税控除がある医療費用の貯金アカウントです。高額医療費用をカバーするために利用できます。通常、HSAは高額自己負担型の保険（HDHP）とセットで利用されます。
- 利点: HSAは税控除のメリットがあり、FIRE後に貯蓄しておくと医療費に使える資金が積み立てられます。
- 注意点: HSAを利用するためには、対象となる高額自己負担型のプランに加入する必要があります。
7. 州の健康保険プラン（Medicaid）
- 概要: 低所得者向けに提供される州政府の健康保険です。FIRE後の収入が非常に少ない場合には、Medicaidの資格を得ることができるかもしれません。
- 注意点: 基準となる収入制限があり、州によって資格条件が異なります。所得や資産が少ない場合に適用されます。
8. 自分で積み立てる医療費貯金
- 概要: FIRE後の健康管理のために、自己責任で積立貯金を行う方法もあります。特に予期しない医療費や緊急事態に備えるためです。
- 利点: 自由に使える資金として積み立てることができ、保険に頼らない方法として選ぶことも可能です。
FIRE後に加入できる保険の選択肢は、収入、健康状態、家族の状況などによって異なります。一般的に、65歳までは個別に健康保険を手配する必要がありますが、FIREを達成した後の生活設計に合わせて最適なプランを選ぶことが重要です。